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Cómo usar la calculadora de interés compuesto
Esta calculadora de interés compuesto muestra cuánto podría valer una cuenta de ahorro, un fondo indexado o un plan de jubilación tras años de aportes periódicos. La página se abre con un plan típico ya relleno: $10 000 para empezar, $500 al mes, un 7% anual durante 20 años. Eso termina en unos $300 851, de los que $170 851 son intereses.
- Introduce el capital inicial y lo que piensas añadir, y elige aportes mensuales, trimestrales o anuales.
- Indica si los aportes entran al principio o al final de cada periodo. La mayoría de los planes que se nutren de la nómina son a final de mes.
- Fija el tipo anual y cada cuánto se capitalizan los intereses. Las cuentas de ahorro suelen capitalizar a diario o cada mes.
- Añade una subida anual del aporte si esperas ahorrar más a medida que ganes más, y una tasa de inflación para ver el resultado en dinero de hoy.
- Revisa el gráfico y la tabla, y guarda el resultado en PDF o descarga la tabla anual en CSV para una hoja de cálculo.
¿Cuánto crecerán mis ahorros con aportes mensuales?
La respuesta depende sobre todo de dos cosas: el tipo de interés y cuánto tiempo dejas el dinero quieto. Esto es en lo que se convierten $500 al mes al 7% con capitalización mensual, sin capital inicial:
| Años | Lo que aportas | Intereses ganados | Saldo |
|---|---|---|---|
| 5 | $30 000 | $5796 | $35 796 |
| 10 | $60 000 | $26 542 | $86 542 |
| 20 | $120 000 | $140 463 | $260 463 |
| 30 | $180 000 | $429 986 | $609 986 |
Fíjate en el salto entre los 20 y los 30 años. Aportas $60 000 más de tu bolsillo, pero el saldo crece casi $350 000. Eso es el interés compuesto: en los últimos años, el interés sobre los intereses pasados supera a tus aportes.
Por el mismo efecto, empezar pronto gana a ahorrar más después. Quien aporta $300 al mes de los 25 a los 65 años al 7% termina con unos $787 444. Si empieza a los 35 con los mismos $300, obtiene unos $365 991. Diez años de retraso cuestan más de la mitad del resultado, aunque quien empezó tarde solo aportó $36 000 menos.
La fórmula del interés compuesto
Para un único depósito sin aportes adicionales, la fórmula de manual es:
P = capital inicial, r = tipo anual ÷ 100
n = periodos de capitalización por año, t = años
Ejemplo: $1000 al 5% con capitalización anual durante 10 años son 1000 × 1,05^10 = $1628,89. Con aportes periódicos el cálculo a mano se complica, sobre todo cuando los aportes son mensuales pero la capitalización es diaria o anual. La calculadora lo resuelve trabajando mes a mes. Cada mes el saldo crece según el equivalente mensual de tu tipo, (1 + r/n)^(n/12), y el aporte se suma al principio o al final del periodo que elegiste.
Una advertencia honesta. Algunos bancos pagan interés simple sobre el dinero ingresado durante el año y solo capitalizan al final. Si eliges capitalización anual con aportes mensuales, esta calculadora usa el tipo mensual equivalente, así que su resultado puede quedar unos dólares por encima del de un banco que lo calcule al revés.
¿Importa la frecuencia de capitalización?
Menos de lo que la mayoría cree. Estos son $10 000 al 5% durante 10 años:
| Capitalización | Saldo a los 10 años | TAE |
|---|---|---|
| Anual | $16 288,95 | 5,000% |
| Semestral | $16 386,16 | 5,063% |
| Trimestral | $16 436,19 | 5,095% |
| Mensual | $16 470,09 | 5,116% |
| Diaria | $16 486,65 | 5,127% |
Pasar de mensual a diaria vale $17 en una década. Cuando compares dos cuentas de ahorro, compara la TAE (aparece en los resultados) y no el calendario de capitalización. Una cuenta al 5,1% con capitalización anual gana a una al 5% con capitalización diaria.
¿Cuánto tengo que ahorrar al mes para llegar a una meta?
Cambia a "Aporte mensual para un objetivo" e introduce la meta. La calculadora hace el camino inverso y te muestra el aporte que necesitas. Para llegar a $1 000 000 en 30 años al 7% sin nada ahorrado, necesitas unos $820 al mes. Si aportas al principio de cada mes, baja a unos $815.
Si indicas una subida anual, la cifra que aparece es el aporte del primer año; después crece ese porcentaje cada año. Suele ser más realista que una cantidad fija durante 30 años, porque el sueldo normalmente sube a lo largo de la carrera.
Por qué importa el valor real
Una cifra grande dentro de 30 años no vale lo mismo que esa cifra hoy. Con una inflación del 3% anual, $100 000 dentro de 20 años compran aproximadamente lo que $55 368 compran ahora. Los $300 851 del ejemplo por defecto equivalen a unos $166 574 en dinero de hoy. Planificar con el valor real mantiene honesta una meta de jubilación.
Lo que esta calculadora no tiene en cuenta
- Las rentabilidades no son constantes. Un fondo de acciones que promedia un 7% puede perder un 20% un año y ganar un 25% el siguiente. Prueba con un tipo más bajo como escenario prudente.
- Comisiones. Una comisión anual del 1% en un fondo se resta directamente del tipo. Pon 6% en lugar de 7% para ver lo que cuesta en varias décadas.
- Impuestos. Los intereses de una cuenta de ahorro normal suelen tributar; las cuentas con ventajas fiscales siguen sus propias reglas. Aquí no se tiene en cuenta ningún impuesto.
El cálculo se hace en tu navegador y nada de lo que escribes se envía a ningún sitio.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el interés compuesto con aportaciones mensuales?
Se suma al saldo un mes de interés, se añade la aportación y se repite cada mes. $10.000 más $500 al mes al 7% con capitalización mensual llegan a unos $300.851 en 20 años, de los que $130.000 son dinero tuyo.
¿Cuál es la fórmula del interés compuesto?
A = P × (1 + r/n)^(n×t), donde P es el capital inicial, r el tipo anual en decimal, n los periodos de capitalización por año y t los años. $10.000 al 5% con capitalización anual durante 10 años dan 10.000 × 1,05^10 = $16.288,95.
¿La capitalización diaria es mucho mejor que la mensual?
Apenas. $10.000 al 5% durante 10 años terminan en $16.486,65 con capitalización diaria y en $16.470,09 con mensual, unos $17 de diferencia. Importa mucho más el tipo de interés que la frecuencia.
¿Cuánto tengo que ahorrar al mes para llegar a $1 millón?
Unos $820 al mes durante 30 años con una rentabilidad constante del 7%, partiendo de cero. Cambia la calculadora a 'Aportación para un objetivo' y pon tu propia meta, tipo y plazo.
¿Importa si aporto al principio o al final del mes?
Un poco. El dinero que entra al principio gana un periodo más de interés. Con el ejemplo por defecto ($10.000, $500 al mes, 7%, 20 años), aportar al principio de cada mes deja unos $1.519 más.
¿Qué significa valor real o ajustado por inflación?
Es lo que podrías comprar con el saldo futuro a precios de hoy. Con una inflación del 3%, $100.000 dentro de 20 años compran lo mismo que unos $55.368 ahora, así que un saldo que parece grande puede quedarse en mucho menos.
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?
El TIN es el tipo anual nominal y la TAE incluye el efecto de la capitalización. Un 7% con capitalización mensual equivale a una TAE del 7,229%, porque el interés de cada mes también genera interés.