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So nutzt du den Zinseszinsrechner
Dieser Zinseszinsrechner zeigt, was ein Sparkonto, ein Indexfonds oder deine Altersvorsorge nach Jahren regelmäßiger Einzahlungen wert sein könnte. Die Seite öffnet sich mit einem typischen Sparplan: 10.000 € zum Start, 500 € im Monat, 7 % pro Jahr über 20 Jahre. Am Ende stehen rund 300.851 €, und 170.851 € davon sind Zinsen.
- Gib das Startkapital ein und was du regelmäßig einzahlen willst, dann wähl monatliche, vierteljährliche oder jährliche Einzahlungen.
- Leg fest, ob die Einzahlungen am Anfang oder am Ende jeder Periode eingehen. Sparpläne, die vom Gehalt bezahlt werden, laufen meist zum Monatsende.
- Stell den Jahreszins ein und wie oft verzinst wird. Sparkonten verzinsen meist täglich oder monatlich.
- Trag eine jährliche Erhöhung der Sparrate ein, wenn du mit steigendem Einkommen mehr sparen willst, und eine Inflationsrate, um das Ergebnis in heutiger Kaufkraft zu sehen.
- Lies Diagramm und Tabelle ab, dann speichere das Ergebnis als PDF oder lade die Jahrestabelle als CSV für eine Tabellenkalkulation herunter.
Wie stark wächst mein Erspartes mit monatlicher Sparrate?
Die Antwort hängt vor allem von zwei Dingen ab: vom Zinssatz und davon, wie lange du das Geld liegen lässt. So viel werden aus 500 € im Monat bei 7 % mit monatlicher Verzinsung, ohne Startkapital:
| Jahre | Eingezahlt | Zinsen | Guthaben |
|---|---|---|---|
| 5 | 30.000 € | 5.796 € | 35.796 € |
| 10 | 60.000 € | 26.542 € | 86.542 € |
| 20 | 120.000 € | 140.463 € | 260.463 € |
| 30 | 180.000 € | 429.986 € | 609.986 € |
Schau dir den Sprung zwischen 20 und 30 Jahren an. Du zahlst 60.000 € mehr eigenes Geld ein, aber das Guthaben wächst um fast 350.000 €. Das ist der Zinseszins: In den späteren Jahren sind die Zinsen auf frühere Zinsen größer als deine Einzahlungen.
Aus demselben Grund schlägt früh anfangen später mehr sparen. Wer von 25 bis 65 jeden Monat 300 € zu 7 % anlegt, hat am Ende rund 787.444 €. Wer mit 35 mit denselben 300 € beginnt, kommt auf etwa 365.991 €. Zehn Jahre Verzögerung kosten mehr als die Hälfte des Ergebnisses, obwohl der Spätstarter nur 36.000 € weniger eingezahlt hat.
Die Zinseszinsformel
Für eine einzelne Einzahlung ohne weitere Raten lautet die Formel aus dem Lehrbuch:
P = Startkapital, r = Jahreszins ÷ 100
n = Zinsperioden pro Jahr, t = Jahre
Beispiel: 1.000 € zu 5 % mit jährlicher Verzinsung über 10 Jahre ergeben 1.000 × 1,05^10 = 1.628,89 €. Regelmäßige Einzahlungen sind von Hand schwieriger, vor allem wenn monatlich eingezahlt, aber täglich oder jährlich verzinst wird. Der Rechner löst das, indem er Monat für Monat rechnet. Jeden Monat wächst das Guthaben um das monatliche Gegenstück deines Zinssatzes, (1 + r/n)^(n/12), und die Einzahlung kommt am Anfang oder Ende der gewählten Periode dazu.
Ein ehrlicher Hinweis: Manche Banken zahlen auf Geld, das während des Jahres eingezahlt wird, nur einfache Zinsen und verzinsen erst zum Jahresende mit. Wählst du jährliche Verzinsung mit monatlichen Einzahlungen, nutzt dieser Rechner stattdessen den gleichwertigen Monatszins. Sein Ergebnis kann daher ein paar Euro höher liegen als bei einer Bank, die anders rechnet.
Spielt die Häufigkeit der Verzinsung eine Rolle?
Weniger, als die meisten denken. Hier 10.000 € zu 5 % über 10 Jahre:
| Verzinsung | Guthaben nach 10 Jahren | Effektiver Jahreszins |
|---|---|---|
| Jährlich | 16.288,95 € | 5,000 % |
| Halbjährlich | 16.386,16 € | 5,063 % |
| Vierteljährlich | 16.436,19 € | 5,095 % |
| Monatlich | 16.470,09 € | 5,116 % |
| Täglich | 16.486,65 € | 5,127 % |
Der Wechsel von monatlich auf täglich bringt in zehn Jahren 17 €. Wenn du zwei Sparkonten vergleichst, vergleiche den effektiven Jahreszins (er steht in den Ergebnissen) und nicht den Verzinsungsrhythmus. Ein Konto mit 5,1 % und jährlicher Verzinsung schlägt eines mit 5 % und täglicher Verzinsung.
Wie viel muss ich jeden Monat sparen, um ein Ziel zu erreichen?
Wechsle zu „Sparrate für ein Ziel“ und gib den Zielbetrag ein. Der Rechner rechnet rückwärts und zeigt die nötige Sparrate. Um ohne Erspartes in 30 Jahren bei 7 % auf 1.000.000 € zu kommen, brauchst du etwa 820 € im Monat. Zahlst du jeweils am Monatsanfang ein, sinkt das auf rund 815 €.
Hast du eine jährliche Erhöhung eingestellt, ist der angezeigte Betrag die Sparrate im ersten Jahr; danach steigt sie jedes Jahr um diesen Prozentsatz. Das ist oft realistischer als ein fester Betrag über 30 Jahre, denn das Gehalt steigt im Laufe des Berufslebens meist.
Warum der reale Wert zählt
Eine große Zahl in 30 Jahren ist nicht so viel wert wie dieselbe Zahl heute. Bei 3 % Inflation pro Jahr kaufst du mit 100.000 € in 20 Jahren ungefähr so viel wie heute mit 55.368 €. Die 300.851 € aus dem Standardbeispiel sind in heutiger Kaufkraft etwa 166.574 € wert. Wer mit dem realen Wert plant, hält sein Ziel für die Rente ehrlich.
Was dieser Rechner nicht berücksichtigt
- Renditen sind nicht gleichmäßig. Ein Aktienfonds mit durchschnittlich 7 % kann in einem Jahr 20 % verlieren und im nächsten 25 % gewinnen. Rechne zur Vorsicht auch mit einem niedrigeren Zinssatz.
- Gebühren. 1 % jährliche Fondsgebühr geht direkt vom Zinssatz ab. Gib 6 % statt 7 % ein, um zu sehen, was das über Jahrzehnte kostet.
- Steuern. Zinsen auf einem normalen Sparkonto sind in der Regel steuerpflichtig, steuerlich geförderte Konten folgen eigenen Regeln. Steuern werden hier nicht berücksichtigt.
Die Berechnung läuft in deinem Browser, und nichts, was du eingibst, wird irgendwohin gesendet.
Häufig gestellte Fragen
Wie berechne ich Zinseszins mit monatlicher Sparrate?
Verzinse das Guthaben für einen Monat, zahl die Rate ein und wiederhole das für jeden Monat. 10.000 € plus 500 € im Monat bei 7 % mit monatlicher Verzinsung wachsen in 20 Jahren auf etwa 300.851 €, davon sind 130.000 € dein eigenes Geld.
Wie lautet die Zinseszinsformel?
K = P × (1 + r/n)^(n×t). P ist das Startkapital, r der Jahreszins als Dezimalzahl, n die Zinsperioden pro Jahr und t die Jahre. 10.000 € bei 5 % mit jährlicher Verzinsung über 10 Jahre ergeben 10.000 × 1,05^10 = 16.288,95 €.
Bringt tägliche Verzinsung viel mehr als monatliche?
Kaum. 10.000 € bei 5 % über 10 Jahre enden bei täglicher Verzinsung bei 16.486,65 € und bei monatlicher bei 16.470,09 €, ein Unterschied von etwa 17 €. Der Zinssatz selbst zählt viel mehr als die Häufigkeit der Verzinsung.
Wie viel muss ich im Monat sparen, um 1 Million zu erreichen?
Etwa 820 € im Monat über 30 Jahre bei gleichbleibend 7 % Rendite, wenn du bei null anfängst. Stell den Rechner auf „Sparrate für ein Ziel“ und gib dein eigenes Ziel, den Zinssatz und die Laufzeit ein.
Macht es einen Unterschied, ob ich am Monatsanfang oder -ende einzahle?
Einen kleinen. Geld, das am Anfang eingezahlt wird, bekommt eine Periode mehr Zinsen. Beim Standardbeispiel (10.000 €, 500 € im Monat, 7 %, 20 Jahre) liegen Einzahlungen zum Monatsanfang am Ende etwa 1.519 € höher.
Was bedeutet realer oder inflationsbereinigter Wert?
Das ist, was das künftige Guthaben in heutigen Preisen kaufen würde. Bei 3 % Inflation kaufen 100.000 € in 20 Jahren so viel wie heute etwa 55.368 €. Ein Betrag, der groß aussieht, kann sich also deutlich kleiner anfühlen.
Was ist der Unterschied zwischen Nominalzins und Effektivzins?
Der Nominalzins ist der angegebene Jahreszins, der Effektivzins (APY) berücksichtigt den Zinseszins. 7 % mit monatlicher Verzinsung ergeben einen Effektivzins von 7,229 %, weil auch die Zinsen jedes Monats wieder Zinsen bringen.