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So nutzt du den Kreditrechner
Dieser Kreditrechner zeigt die monatliche Rate, die Zinsen insgesamt und einen vollständigen Tilgungsplan für eine Baufinanzierung, einen Autokredit, einen Ratenkredit oder jede Ratenzahlung mit festem Zinssatz. Er unterstützt die zwei Zinsmethoden, die dir am ehesten angeboten werden: Annuität (Zins auf die Restschuld) und Pauschalzins.
- Wähle die Zinsmethode. Die meisten Baufinanzierungen und Bankkredite rechnen mit der Restschuld. Viele Auto- und Motorradhändler nennen einen Pauschalzins.
- Gib den Betrag ein, den du leihst, nach Abzug einer Anzahlung.
- Gib den jährlichen Zinssatz und die Laufzeit in Jahren oder Monaten ein.
- Lies Rate, Summen und Tilgungsplan ab. Mit der Schaltfläche unter der Tabelle siehst du alle Monate statt nur der ersten 12.
Formel für das Annuitätendarlehen
Bei einem Annuitätendarlehen werden die Zinsen jeden Monat nur auf das berechnet, was du noch schuldest. Die Rate bleibt gleich, aber der Zinsanteil sinkt und der Tilgungsanteil steigt mit der Zeit. Die feste Rate ergibt sich aus der üblichen Annuitätenformel:
Rate = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
Zinsen in diesem Monat = Restschuld × i
Tilgung in diesem Monat = Rate − Zinsen
Beispiel: Eine Baufinanzierung über 250.000 zu 6,5 % auf 30 Jahre (360 Monate) kostet etwa 1.580,17 im Monat. Im ersten Monat sind davon 1.354,17 Zinsen und nur 226,00 Tilgung. Über die gesamte Laufzeit zahlst du etwa 318.861 Zinsen, mehr als den geliehenen Betrag. Der Tilgungsplan macht das sichtbar: Bei langen Krediten sinkt die Restschuld anfangs langsam und gegen Ende schneller.
Formel für den Pauschalzins
Beim Pauschalzins werden die Zinsen über die ganze Laufzeit auf den ursprünglichen Kreditbetrag berechnet, obwohl du jeden Monat einen Teil zurückzahlst. Das ist einfach zu rechnen und taucht deshalb bei Händlerfinanzierungen auf:
Tilgung pro Monat = P ÷ n
Rate = Tilgung pro Monat + Zinsen pro Monat
Beispiel: 20.000 zu 5 % pauschal auf 3 Jahre bedeuten 3.000 Zinsen (20.000 × 5 % × 3), die Rate beträgt also 23.000 ÷ 36 = 638,89 im Monat.
Pauschalzins und Annuität im Vergleich
Derselbe Zinssatz bedeutet sehr unterschiedliche Kosten. Hier ist der Kredit über 20.000, 3 Jahre und 5 % mit beiden Methoden:
| Methode | Monatliche Rate | Zinsen gesamt |
|---|---|---|
| Annuität 5 % | 599,42 | 1.579,05 |
| Pauschalzins 5 % | 638,89 | 3.000,00 |
Damit du Angebote fair vergleichen kannst, rechnet der Rechner zwischen beiden um. Bei Pauschalzins zeigt er den gleichwertigen Effektivzins: 5 % pauschal auf 3 Jahre entsprechen etwa 9,3 % bei einem Annuitätendarlehen. Bei Annuität zeigt er den Pauschalzins mit denselben Gesamtzinsen. Vergleiche Kredite immer auf derselben Grundlage, am besten mit dem Effektivzins.
Tipps zur Nutzung der Ergebnisse
- Kürzere Laufzeiten kosten insgesamt weniger. Die Rate steigt, aber die Gesamtzinsen sinken, bei Baufinanzierungen oft deutlich.
- Achte auf Zinsbindung mit anschließender variabler Phase. Viele Baufinanzierungen binden den Zins für einige Jahre und wechseln dann zu einem variablen Satz. Dieser Rechner geht von einem Satz für die ganze Laufzeit aus, also rechne ein zweites Szenario mit höherem Zins, um das Risiko zu sehen.
- Sondertilgungen. Mehr als die vereinbarte Rate zu zahlen senkt meist die Restschuld und die restlichen Zinsen, prüfe aber, ob eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.
Grenzen
Die Ergebnisse sind Schätzungen zur Planung. Kreditgeber können Bearbeitungsgebühren, Pflichtversicherungen, Steuern oder andere Kosten hinzurechnen, jede Rate anders runden oder die Zinsen täglich berechnen. Der Tilgungsplan geht von gleichen Monatsraten aus, die einen Monat nach Kreditbeginn starten. Lass dir vor der Unterschrift den offiziellen Tilgungsplan und die Gesamtkosten geben. Nichts, was du eingibst, wird gesendet; die Berechnung läuft in deinem Browser.
Häufig gestellte Fragen
Wie wird die monatliche Kreditrate berechnet?
Bei einem üblichen Annuitätendarlehen gilt: Rate = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), wobei P der Kreditbetrag ist, i der Jahreszins ÷ 12 ÷ 100 und n die Anzahl der Monate. 250.000 zu 6,5 % über 30 Jahre ergeben rund 1.580,17 pro Monat.
Was ist der Unterschied zwischen Pauschalzins und Annuität (Restschuld)?
Beim Pauschalzins werden die Zinsen über die gesamte Laufzeit auf den ursprünglichen Betrag berechnet. Bei der Verzinsung auf die Restschuld zahlst du nur Zinsen auf das, was du noch schuldest, sodass der Zinsanteil jeden Monat sinkt. Beim gleichen angegebenen Zinssatz ist ein Pauschalzins deutlich teurer.
Wie rechne ich einen Pauschalzins in einen Effektivzins um?
Suche den Zinssatz auf die Restschuld, der dieselbe Monatsrate ergibt. Wähle hier Pauschalzins, und der Rechner zeigt den entsprechenden Effektivzins an. Zum Beispiel entsprechen 5 % pauschal über 3 Jahre etwa 9,3 % effektiv pro Jahr.
Was ist ein Tilgungsplan?
Eine Tabelle aller Raten, die zeigt, wie viel jeweils auf die Zinsen entfällt, wie viel die Schuld tilgt und welche Restschuld danach bleibt. Bei einer langen Baufinanzierung bestehen die ersten Raten überwiegend aus Zinsen.
Ist das genau der Betrag, den meine Bank verlangt?
Sieh es als Schätzung. Banken können Bearbeitungsgebühren, Versicherungen oder Steuern hinzufügen oder anders runden, und manche Kredite haben variable Zinsen. Lass dir vor der Unterschrift den offiziellen Tilgungsplan geben.