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Como usar a calculadora de empréstimo
Esta calculadora de empréstimo mostra a parcela mensal, o total de juros e uma tabela de amortização completa para um financiamento imobiliário, financiamento de carro, empréstimo pessoal ou qualquer parcelamento com taxa fixa. Ela aceita os dois métodos de juros que você mais provavelmente vai encontrar: juros sobre o saldo devedor e taxa flat.
- Escolha o método de juros. A maioria dos financiamentos imobiliários e empréstimos bancários usa juros sobre o saldo devedor. Muitas concessionárias de carros e motos informam uma taxa flat.
- Informe o valor que você vai pegar emprestado, já descontada a entrada.
- Informe a taxa de juros anual e o prazo, em anos ou meses.
- Veja a parcela mensal, os totais e a tabela. Toque no botão abaixo da tabela para ver todos os meses em vez dos 12 primeiros.
Fórmula de juros sobre o saldo devedor (parcelas fixas)
Com juros sobre o saldo devedor, os juros de cada mês incidem só sobre o que você ainda deve. A parcela continua a mesma, mas a parte de juros diminui e a parte de amortização do principal cresce com o tempo. A parcela fixa vem da fórmula padrão de anuidade:
Parcela = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
Juros do mês = saldo × i
Principal do mês = parcela − juros
Exemplo: um financiamento de 250.000 a 6,5% em 30 anos (360 meses) custa cerca de 1.580,17 por mês. No primeiro mês, 1.354,17 desse valor são juros e só 226,00 amortizam a dívida. Ao longo de todo o prazo, você paga cerca de 318.861 de juros, mais do que o valor emprestado. A tabela deixa isso visível: num empréstimo longo, o saldo cai devagar no começo e mais rápido perto do fim.
Fórmula da taxa flat
A taxa flat cobra juros sobre o valor original do empréstimo durante todo o prazo, mesmo que você pague uma parte dele todo mês. É simples de calcular, e por isso aparece nos financiamentos de concessionárias:
Principal por mês = P ÷ n
Parcela = principal por mês + juros por mês
Exemplo: 20.000 a 5% flat em 3 anos significa 3.000 de juros (20.000 × 5% × 3), então a parcela é 23.000 ÷ 36 = 638,89 por mês.
Taxa flat x juros sobre o saldo devedor
A mesma taxa anunciada pode significar custos muito diferentes. Veja o empréstimo de 20.000, em 3 anos, a 5%, nos dois métodos:
| Método | Parcela mensal | Total de juros |
|---|---|---|
| Saldo devedor 5% | 599,42 | 1.579,05 |
| Taxa flat 5% | 638,89 | 3.000,00 |
Para comparar ofertas de forma justa, a calculadora converte uma na outra. Com Taxa flat selecionada, ela mostra a taxa efetiva equivalente: 5% flat em 3 anos equivale a cerca de 9,3% sobre o saldo devedor. Com Saldo devedor selecionado, ela mostra a taxa flat que custaria o mesmo total de juros. Compare sempre os empréstimos na mesma base, de preferência pela taxa efetiva.
Dicas para usar os resultados
- Prazos mais curtos custam menos no total. A parcela mensal sobe, mas o total de juros cai, muitas vezes bastante nos financiamentos imobiliários.
- Cuidado com taxa fixa que depois vira variável. Muitos financiamentos fixam a taxa por alguns anos e depois passam para uma taxa variável. Esta calculadora considera uma única taxa para todo o prazo, então simule um segundo cenário com uma taxa mais alta para ver o risco.
- Pagamentos extras. Pagar mais do que a parcela prevista normalmente reduz o saldo e os juros restantes, mas verifique se há multa por quitação antecipada.
Limites
Os resultados são estimativas para planejamento. O credor pode somar tarifas de abertura ou administração, seguros obrigatórios, impostos ou outras cobranças, pode arredondar cada parcela de outro jeito ou calcular os juros diariamente. A tabela considera parcelas mensais iguais começando um mês após o início do empréstimo. Peça ao credor a tabela oficial de pagamentos e o custo total antes de assinar. Nada do que você digita é enviado a lugar nenhum; o cálculo roda no seu navegador.
Perguntas frequentes
Como é calculada a parcela mensal de um empréstimo?
Em um empréstimo com amortização padrão, parcela = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), onde P é o valor emprestado, i é a taxa anual ÷ 12 ÷ 100 e n é o número de meses. 250.000 a 6,5% em 30 anos dá cerca de 1.580,17 por mês.
Qual é a diferença entre taxa flat e juros sobre o saldo devedor?
A taxa flat cobra juros sobre o valor original durante todo o prazo. Os juros sobre o saldo devedor incidem só sobre o que você ainda deve, então a parte de juros diminui a cada mês. Com a mesma taxa anunciada, a taxa flat sai bem mais cara.
Como converter uma taxa flat em taxa efetiva?
Encontre a taxa sobre o saldo devedor que resulta na mesma parcela mensal. Escolha Taxa flat aqui e a calculadora mostra a taxa efetiva equivalente. Por exemplo, 5% flat em 3 anos equivale a cerca de 9,3% efetivos ao ano.
O que é uma tabela de amortização?
É uma tabela com cada parcela mostrando quanto vai para os juros, quanto amortiza o principal e o saldo que resta depois. Nas primeiras parcelas de um financiamento longo, a maior parte é juros.
Esse é o valor exato que o banco vai cobrar?
Considere uma estimativa. O credor pode somar tarifas, seguros e impostos ou arredondar de outro jeito, e alguns empréstimos têm taxa variável. Peça ao credor a tabela oficial de pagamentos antes de assinar.