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Como usar a calculadora de juros compostos
Esta calculadora de juros compostos mostra quanto uma poupança, um fundo de índice ou uma reserva para a aposentadoria pode valer depois de anos de aportes regulares. A página abre com um plano típico já preenchido: R$ 10.000 para começar, R$ 500 por mês, 7% ao ano durante 20 anos. Isso termina em cerca de R$ 300.851, dos quais R$ 170.851 são juros.
- Informe o valor inicial e quanto pretende aportar, depois escolha aportes mensais, trimestrais ou anuais.
- Escolha se os aportes entram no início ou no fim de cada período. A maioria dos planos feitos com o salário é no fim do mês.
- Defina a taxa anual e a frequência de capitalização dos juros. Contas de poupança costumam capitalizar diária ou mensalmente.
- Inclua um aumento anual no aporte se espera guardar mais conforme ganha mais, e uma taxa de inflação para ver o resultado em dinheiro de hoje.
- Veja o gráfico e a tabela, depois salve o resultado em PDF ou baixe a tabela anual em CSV para uma planilha.
Quanto meu dinheiro rende com aportes mensais?
A resposta depende principalmente de duas coisas: a taxa e por quanto tempo você deixa o dinheiro quieto. Veja no que se transformam R$ 500 por mês a 7% com capitalização mensal, começando do zero:
| Anos | Você aportou | Juros ganhos | Saldo |
|---|---|---|---|
| 5 | R$ 30.000 | R$ 5.796 | R$ 35.796 |
| 10 | R$ 60.000 | R$ 26.542 | R$ 86.542 |
| 20 | R$ 120.000 | R$ 140.463 | R$ 260.463 |
| 30 | R$ 180.000 | R$ 429.986 | R$ 609.986 |
Repare no salto entre 20 e 30 anos. Você aporta mais R$ 60.000 do seu bolso, mas o saldo cresce quase R$ 350.000. Isso são os juros compostos: nos últimos anos, os juros sobre os juros passados superam os seus aportes.
O mesmo efeito explica por que começar cedo vale mais que guardar mais depois. Quem aplica R$ 300 por mês dos 25 aos 65 anos a 7% termina com cerca de R$ 787.444. Começando aos 35 com os mesmos R$ 300, o resultado é cerca de R$ 365.991. Dez anos de atraso custam mais da metade do resultado, embora quem começou tarde tenha aportado só R$ 36.000 a menos.
A fórmula dos juros compostos
Para um único depósito, sem aportes adicionais, a fórmula clássica é:
C = valor inicial, i = taxa anual ÷ 100
n = capitalizações por ano, t = anos
Exemplo: R$ 1.000 a 5% com capitalização anual por 10 anos dão 1.000 × 1,05^10 = R$ 1.628,89. Aportes regulares são mais difíceis de calcular à mão, principalmente quando os aportes são mensais e a capitalização é diária ou anual. A calculadora resolve isso trabalhando mês a mês. A cada mês o saldo cresce pelo equivalente mensal da sua taxa, (1 + i/n)^(n/12), e o aporte entra no início ou no fim do período que você escolheu.
Uma ressalva honesta. Alguns bancos pagam juros simples sobre o dinheiro depositado ao longo do ano e só capitalizam no fim do ano. Se você escolher capitalização anual com aportes mensais, esta calculadora usa a taxa mensal equivalente, então o resultado pode ficar alguns reais acima do de um banco que calcula do outro jeito.
A frequência de capitalização faz diferença?
Menos do que a maioria das pessoas imagina. Veja R$ 10.000 a 5% por 10 anos:
| Capitalização | Saldo após 10 anos | Taxa efetiva |
|---|---|---|
| Anual | R$ 16.288,95 | 5,000% |
| Semestral | R$ 16.386,16 | 5,063% |
| Trimestral | R$ 16.436,19 | 5,095% |
| Mensal | R$ 16.470,09 | 5,116% |
| Diária | R$ 16.486,65 | 5,127% |
Passar de mensal para diária vale R$ 17 em uma década. Na hora de comparar duas aplicações, compare a taxa efetiva anual (mostrada no resultado) em vez da frequência de capitalização. Uma conta de 5,1% com capitalização anual rende mais que uma de 5% com capitalização diária.
Quanto preciso guardar por mês para atingir uma meta?
Mude para “Aporte mensal para uma meta” e informe o valor desejado. A calculadora faz a conta de trás para frente e mostra o aporte necessário. Para chegar a R$ 1.000.000 em 30 anos a 7% sem nada guardado, você precisa de cerca de R$ 820 por mês. Aportar no início de cada mês reduz isso para cerca de R$ 815.
Se você definir um aumento anual, o valor mostrado é o aporte do primeiro ano; depois ele cresce nessa porcentagem todo ano. Muitas vezes isso é mais realista que um valor fixo por 30 anos, já que o salário costuma subir ao longo da carreira.
Por que o valor real importa
Um número grande daqui a 30 anos não vale o mesmo que esse número hoje. Com inflação de 3% ao ano, R$ 100.000 daqui a 20 anos compram mais ou menos o que R$ 55.368 compram agora. Os R$ 300.851 do exemplo padrão valem cerca de R$ 166.574 em dinheiro de hoje. Planejar com o valor real mantém a meta de aposentadoria honesta.
O que esta calculadora deixa de fora
- Os retornos não são constantes. Um fundo de ações com média de 7% pode perder 20% em um ano e ganhar 25% no seguinte. Teste uma taxa menor como cenário conservador.
- Tarifas. Uma taxa de administração de 1% ao ano sai direto da rentabilidade. Informe 6% em vez de 7% para ver quanto ela custa ao longo de décadas.
- Impostos. Os juros de uma aplicação comum geralmente são tributados; contas com benefício fiscal seguem regras próprias. Nada aqui considera impostos.
O cálculo roda no seu navegador e nada do que você digita é enviado para lugar nenhum.
Perguntas frequentes
Como calcular juros compostos com aportes mensais?
Aplique um mês de juros sobre o saldo, some o aporte e repita para cada mês. R$ 10.000 mais R$ 500 por mês a 7% ao ano com capitalização mensal chegam a cerca de R$ 300.851 em 20 anos, dos quais R$ 130.000 são dinheiro seu.
Qual é a fórmula dos juros compostos?
M = C × (1 + i/n)^(n×t), em que C é o valor inicial, i a taxa anual em decimal, n o número de capitalizações por ano e t o número de anos. R$ 10.000 a 5% com capitalização anual por 10 anos dão 10.000 × 1,05^10 = R$ 16.288,95.
Capitalização diária rende muito mais que a mensal?
Quase nada. R$ 10.000 a 5% por 10 anos terminam em R$ 16.486,65 com capitalização diária e R$ 16.470,09 com mensal, uma diferença de uns R$ 17. A taxa pesa muito mais que a frequência de capitalização.
Quanto preciso guardar por mês para chegar a R$ 1 milhão?
Cerca de R$ 820 por mês durante 30 anos, com retorno constante de 7% ao ano e começando do zero. Mude a calculadora para “Aporte mensal para uma meta” e informe sua meta, taxa e prazo.
Faz diferença aportar no início ou no fim do mês?
Um pouco. O dinheiro aplicado no início rende um período a mais de juros. No exemplo padrão (R$ 10.000, R$ 500 por mês, 7%, 20 anos), aportes no início do mês terminam cerca de R$ 1.519 acima.
O que significa valor real ou corrigido pela inflação?
É o que o saldo futuro compraria aos preços de hoje. Com inflação de 3% ao ano, R$ 100.000 daqui a 20 anos compram o mesmo que uns R$ 55.368 compram agora, então um saldo que parece grande pode valer bem menos.
Qual é a diferença entre taxa nominal e taxa efetiva?
A taxa nominal (APR) é a taxa anual anunciada, e a efetiva (APY) inclui o efeito da capitalização. Uma taxa de 7% com capitalização mensal equivale a 7,229% efetivos ao ano, porque os juros de cada mês também rendem juros.