复利计算器

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复利计算器怎么用

这个复利计算器能算出储蓄账户、指数基金或养老账户在多年定期存入后可能有多少钱。页面打开时已经填好一个典型方案：本金$10,000，每月存$500，年利率7%，存20年。最终约为$300,851，其中$170,851是利息。

1. 输入初始本金和计划定期存入的金额，然后选择每月、每季度或每年存入。
2. 选择在每期期初还是期末存入。靠工资存钱的计划大多是月末存入。
3. 设置年利率和计息频率。储蓄账户通常按日或按月计息。
4. 如果预计收入增加后会多存，可以设置每年提高存入额；填入通胀率，就能看到折合今天购买力的结果。
5. 查看图表和表格，然后把结果保存为PDF，或下载逐年表格的CSV文件导入电子表格。

每月定投，存款能增长多少？

答案主要取决于两点：利率，以及钱放多久不动。下面是从零开始、每月存$500、年利率7%按月复利的结果：

注意第20年到第30年之间的跳跃。你自己只多投入了$60,000，余额却增加了将近$350,000。这就是复利：到了后期，利息产生的利息比你存进去的钱还多。

同样的道理，早点开始比以后多存更有效。从25岁到65岁每月存$300、年利率7%，最终约有$787,444。同样每月$300但从35岁开始，只有约$365,991。晚了十年，结果少了一半多，而晚开始的人只少存了$36,000。

复利公式

一次性存入、之后不再追加时，教科书上的公式是：

例如：$1,000按5%每年复利10年，是1,000 × 1.05^10 = $1,628.89。有定期存入时手算就麻烦了，尤其是每月存入但按日或按年计息的情况。计算器按月逐期计算来处理：每个月余额按年利率折算的月利率(1 + r/n)^(n/12)增长，存款在你选的期初或期末加入。

需要说明一点。有些银行对年内存入的钱按单利计息，只在年底复利一次。如果你选择每年计息加每月存入，本计算器使用等效月利率，所以结果可能比按另一种方式计算的银行高几美元。

计息频率重要吗？

没有大多数人想象的那么重要。下面是$10,000按5%存10年的结果：

从按月计息换成按日计息，十年下来多$17。比较两个储蓄账户时，看APY（结果中会显示），而不是看计息频率。每年计息的5.1%账户胜过每日计息的5%账户。

每月存多少才能达到目标？

切换到“按目标算每月金额”并输入目标金额，计算器会倒推出需要的存入额。从零开始、30年内按7%攒到$1,000,000，每月大约需要$820。改为每月月初存入，可以降到约$815。

如果设置了每年提高存入额，显示的是第一年的金额，之后每年按这个百分比增加。这往往比30年都存同一个固定数更现实，因为工资通常会随职业发展而上涨。

为什么实际价值很重要

30年后的一个大数字，和今天同样的数字不是一回事。按每年3%的通胀，20年后的$100,000大约只相当于现在的$55,368。默认例子中的$300,851约合今天的$166,574。用实际价值做规划，养老目标才不会虚高。

这个计算器没有考虑的因素

• 收益不会一直稳定。平均年化7%的股票基金，可能某一年跌20%，下一年涨25%。可以用较低的利率做保守估算。
• 费用。每年1%的基金管理费直接从收益率里扣除。把7%改成6%，就能看到几十年下来它的代价。
• 税。普通储蓄账户的利息通常要缴税，税收优惠账户有各自的规则。这里没有计算任何税。

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