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복리 계산기 사용법
이 복리 계산기는 예금, 인덱스 펀드, 노후 자금에 몇 년 동안 꾸준히 돈을 넣으면 얼마가 될지 보여 줍니다. 페이지를 열면 흔한 계획이 미리 입력돼 있습니다. 처음 $10,000, 매달 $500, 연 7%, 20년입니다. 결과는 약 $300,851이고 그중 $170,851이 이자입니다.
- 초기 투자금과 추가로 넣을 금액을 입력하고 매월, 분기마다, 매년 중 적립 주기를 고르세요.
- 적립 시점이 각 기간 초인지 말인지 고르세요. 월급에서 떼어 넣는 계획은 대부분 월말입니다.
- 연 이자율과 복리 주기를 정하세요. 예금은 보통 일복리나 월복리입니다.
- 소득이 늘면서 저축도 늘릴 생각이라면 매년 적립금 증액을, 결과를 현재 가치로 보고 싶다면 물가상승률을 입력하세요.
- 차트와 표를 확인하고, 결과를 PDF로 저장하거나 연도별 표를 CSV로 받아 스프레드시트에서 쓰세요.
매달 적립하면 저축이 얼마나 불어날까요?
결과는 주로 두 가지, 이자율과 돈을 얼마나 오래 두느냐에 달려 있습니다. 0에서 시작해 매달 $500를 연 7% 월복리로 넣으면 이렇게 됩니다.
| 기간 (년) | 넣은 돈 | 받은 이자 | 잔액 |
|---|---|---|---|
| 5 | $30,000 | $5,796 | $35,796 |
| 10 | $60,000 | $26,542 | $86,542 |
| 20 | $120,000 | $140,463 | $260,463 |
| 30 | $180,000 | $429,986 | $609,986 |
20년과 30년 사이의 차이를 보세요. 내 돈은 $60,000 더 넣었을 뿐인데 잔액은 거의 $350,000 늘어납니다. 이것이 복리입니다. 후반에는 이자에 붙는 이자가 내가 넣는 돈보다 커집니다.
같은 이유로 일찍 시작하는 쪽이 나중에 더 많이 저축하는 쪽을 이깁니다. 25세부터 65세까지 매달 $300를 연 7%로 넣으면 약 $787,444가 됩니다. 같은 $300로 35세에 시작하면 약 $365,991입니다. 늦게 시작한 사람이 넣은 돈은 $36,000 적을 뿐인데, 10년 늦은 대가로 결과는 절반 이하가 됩니다.
복리 공식
추가 적립 없이 한 번만 넣는 경우 교과서 공식은 다음과 같습니다.
P = 원금, r = 연 이자율 ÷ 100
n = 1년 동안의 복리 횟수, t = 기간(년)
예: $1,000를 연 5% 연복리로 10년 두면 1,000 × 1.05^10 = $1,628.89입니다. 정기 적립은 손으로 계산하기 어렵습니다. 특히 적립은 매달인데 복리는 매일이나 매년일 때 그렇습니다. 계산기는 한 달씩 계산해서 이 문제를 해결합니다. 매달 잔액이 연 이자율의 월 환산치 (1 + r/n)^(n/12)만큼 늘어나고, 고른 시점(기간 초 또는 말)에 적립금이 더해집니다.
솔직하게 밝혀 둘 점이 하나 있습니다. 어떤 은행은 1년 중에 넣은 돈에 단리를 주고 연말에만 복리로 계산합니다. 매달 적립에 연복리를 고르면 이 계산기는 같은 효과의 월 이자율을 쓰므로, 그런 방식의 은행보다 결과가 몇 달러 높을 수 있습니다.
복리 주기가 중요할까요?
생각보다 덜 중요합니다. $10,000를 연 5%로 10년 두면 이렇습니다.
| 복리 주기 | 10년 후 잔액 | APY |
|---|---|---|
| 연복리 | $16,288.95 | 5.000% |
| 반기 복리 | $16,386.16 | 5.063% |
| 분기 복리 | $16,436.19 | 5.095% |
| 월복리 | $16,470.09 | 5.116% |
| 일복리 | $16,486.65 | 5.127% |
월복리에서 일복리로 바꾸면 10년 동안 $17 차이입니다. 두 예금 상품을 비교할 때는 복리 주기보다 결과에 나오는 APY를 비교하세요. 연 5.1% 연복리 상품이 연 5% 일복리 상품보다 낫습니다.
목표 금액을 모으려면 매달 얼마를 저축해야 할까요?
‘목표 달성 월 적립액’으로 바꾸고 목표 금액을 입력하세요. 계산기가 거꾸로 계산해서 필요한 적립액을 보여 줍니다. 모아 둔 돈 없이 연 7%로 30년 안에 $1,000,000를 모으려면 매달 약 $820가 필요합니다. 매달 초에 넣으면 약 $815로 줄어듭니다.
매년 증액을 설정하면 표시되는 금액은 첫해 적립액이고, 이후 매년 그 비율만큼 늘어납니다. 보통 경력이 쌓이면서 급여가 오르므로, 30년 동안 같은 금액을 넣는 것보다 이쪽이 더 현실적인 경우가 많습니다.
실질 가치가 중요한 이유
30년 뒤의 큰 숫자는 지금의 같은 숫자와 가치가 다릅니다. 물가상승률이 연 3%라면 20년 뒤 $100,000로는 지금 $55,368 정도로 살 수 있는 것을 삽니다. 기본 예시의 $300,851은 현재 가치로 약 $166,574입니다. 실질 가치로 계획해야 노후 목표가 현실적입니다.
이 계산기가 반영하지 않는 것
- 수익률은 일정하지 않습니다. 평균 7%인 주식형 펀드도 어떤 해는 20% 잃고 다음 해는 25% 벌 수 있습니다. 보수적인 경우로 더 낮은 이자율도 넣어 보세요.
- 수수료. 연 1% 펀드 보수는 수익률에서 그대로 빠집니다. 7% 대신 6%를 넣으면 수십 년 동안 얼마가 드는지 보입니다.
- 세금. 일반 예금 이자에는 보통 세금이 붙고, 세제 혜택 계좌는 각자의 규칙을 따릅니다. 여기서는 세금을 전혀 반영하지 않습니다.
계산은 브라우저 안에서 이루어지며 입력한 내용은 어디로도 전송되지 않습니다.
자주 묻는 질문
매달 적립할 때 복리는 어떻게 계산하나요?
잔액에 한 달 치 이자를 붙이고, 적립금을 더하는 과정을 매달 반복합니다. 10,000달러에 매달 500달러를 연 7% 월복리로 넣으면 20년 뒤 약 300,851달러가 되고, 그중 130,000달러가 직접 넣은 돈입니다.
복리 공식은 무엇인가요?
A = P × (1 + r/n)^(n×t)입니다. P는 원금, r은 연 이자율(소수), n은 1년 동안의 복리 횟수, t는 기간(년)입니다. 10,000달러를 연 5% 연복리로 10년 두면 10,000 × 1.05^10 = 16,288.95달러입니다.
일복리가 월복리보다 훨씬 유리한가요?
거의 차이가 없습니다. 10,000달러를 연 5%로 10년 두면 일복리는 16,486.65달러, 월복리는 16,470.09달러로 약 17달러 차이입니다. 복리 주기보다 이자율 자체가 훨씬 중요합니다.
100만 달러를 모으려면 매달 얼마를 저축해야 하나요?
0에서 시작해 연 7% 수익이 꾸준하다면 30년 동안 매달 약 820달러입니다. 계산기를 ‘목표 달성 월 적립액’으로 바꾸고 원하는 목표, 이자율, 기간을 넣어 보세요.
적립을 월초에 하는지 월말에 하는지가 중요한가요?
조금 차이가 납니다. 월초에 넣은 돈은 한 기간 치 이자를 더 받습니다. 기본 예시(10,000달러, 매달 500달러, 7%, 20년)에서 월초 적립이 약 1,519달러 더 많습니다.
실질 가치나 물가상승률 반영이란 무슨 뜻인가요?
미래의 잔액으로 지금 물가 기준 무엇을 살 수 있는지를 뜻합니다. 물가상승률이 3%라면 20년 뒤 100,000달러는 지금 약 55,368달러의 가치이므로, 커 보이는 잔액도 체감은 훨씬 작을 수 있습니다.
APR과 APY는 어떻게 다른가요?
APR은 표시된 연 이자율이고, APY는 복리 효과를 포함한 실효 연 이자율입니다. 연 7% 월복리는 매달 받은 이자에도 이자가 붙기 때문에 APY가 7.229%입니다.