Tiếng Việt
Cách dùng công cụ tính lãi kép
Công cụ tính lãi kép này cho thấy một tài khoản tiết kiệm, quỹ chỉ số hay khoản tích lũy hưu trí có thể đạt bao nhiêu sau nhiều năm gửi tiền đều đặn. Trang mở ra với một kế hoạch điển hình đã điền sẵn: ban đầu $10.000, mỗi tháng thêm $500, lãi 7% một năm trong 20 năm. Kết quả cuối cùng khoảng $300.851, trong đó $170.851 là tiền lãi.
- Nhập số tiền ban đầu và số tiền định góp thêm, rồi chọn góp hằng tháng, hằng quý hay hằng năm.
- Chọn tiền góp vào đầu hay cuối mỗi kỳ. Phần lớn kế hoạch trích từ lương là góp cuối tháng.
- Đặt lãi suất năm và tần suất nhập lãi. Tài khoản tiết kiệm thường nhập lãi theo ngày hoặc theo tháng.
- Thêm mức tăng tiền góp mỗi năm nếu bạn dự định tiết kiệm nhiều hơn khi thu nhập tăng, và nhập tỷ lệ lạm phát để xem kết quả theo sức mua hiện tại.
- Xem biểu đồ và bảng, rồi lưu kết quả thành PDF hoặc tải bảng theo năm dạng CSV để mở bằng bảng tính.
Tiền tiết kiệm tăng bao nhiêu nếu góp hằng tháng?
Câu trả lời phụ thuộc chủ yếu vào hai yếu tố: lãi suất và thời gian bạn để yên khoản tiền đó. Đây là kết quả khi góp $500 mỗi tháng với lãi 7% nhập lãi hằng tháng, không có vốn ban đầu:
| Số năm | Tiền bạn góp | Tiền lãi | Số dư |
|---|---|---|---|
| 5 | $30.000 | $5.796 | $35.796 |
| 10 | $60.000 | $26.542 | $86.542 |
| 20 | $120.000 | $140.463 | $260.463 |
| 30 | $180.000 | $429.986 | $609.986 |
Hãy nhìn bước nhảy giữa năm 20 và năm 30. Bạn chỉ góp thêm $60.000 tiền của mình, nhưng số dư tăng gần $350.000. Đó chính là lãi kép: ở những năm cuối, tiền lãi sinh ra từ lãi cũ còn lớn hơn cả tiền bạn góp vào.
Cũng vì thế mà bắt đầu sớm có lợi hơn để sau này tiết kiệm nhiều. Một người góp $300 mỗi tháng từ 25 đến 65 tuổi với lãi 7% sẽ có khoảng $787.444. Bắt đầu từ 35 tuổi với cùng $300 chỉ được khoảng $365.991. Chậm mười năm làm mất hơn một nửa kết quả, dù người bắt đầu muộn chỉ góp ít hơn $36.000.
Công thức tính lãi kép
Với một lần gửi duy nhất, không góp thêm, công thức trong sách giáo khoa là:
P = số tiền ban đầu, r = lãi suất năm ÷ 100
n = số kỳ nhập lãi mỗi năm, t = số năm
Ví dụ: $1.000 với lãi 5% nhập lãi hằng năm trong 10 năm là 1.000 × 1,05^10 = $1.628,89. Khi có góp định kỳ thì tính tay khó hơn nhiều, nhất là khi góp hằng tháng nhưng nhập lãi theo ngày hoặc theo năm. Công cụ xử lý việc này bằng cách tính từng tháng. Mỗi tháng số dư tăng theo lãi suất tháng tương đương, (1 + r/n)^(n/12), và tiền góp được cộng vào đầu hoặc cuối kỳ mà bạn đã chọn.
Một lưu ý thẳng thắn. Một số ngân hàng trả lãi đơn cho tiền gửi vào trong năm và chỉ nhập lãi vào cuối năm. Nếu bạn chọn nhập lãi hằng năm với tiền góp hằng tháng, công cụ này dùng lãi suất tháng tương đương, nên kết quả có thể cao hơn vài đô so với ngân hàng tính theo cách kia.
Tần suất nhập lãi có quan trọng không?
Ít hơn nhiều người nghĩ. Đây là $10.000 với lãi 5% trong 10 năm:
| Nhập lãi | Số dư sau 10 năm | APY |
|---|---|---|
| Hằng năm | $16.288,95 | 5,000% |
| Nửa năm một lần | $16.386,16 | 5,063% |
| Hằng quý | $16.436,19 | 5,095% |
| Hằng tháng | $16.470,09 | 5,116% |
| Hằng ngày | $16.486,65 | 5,127% |
Chuyển từ nhập lãi hằng tháng sang hằng ngày chỉ thêm $17 sau mười năm. Khi so sánh hai tài khoản tiết kiệm, hãy so APY (hiển thị trong kết quả) thay vì lịch nhập lãi. Tài khoản 5,1% nhập lãi hằng năm vẫn hơn tài khoản 5% nhập lãi hằng ngày.
Mỗi tháng cần tiết kiệm bao nhiêu để đạt mục tiêu?
Chuyển sang "Số tiền hằng tháng cho mục tiêu" và nhập con số bạn muốn đạt. Công cụ tính ngược và cho biết khoản góp cần thiết. Để có $1.000.000 sau 30 năm với lãi 7% khi chưa có đồng nào, bạn cần khoảng $820 mỗi tháng. Góp vào đầu mỗi tháng thì con số này giảm còn khoảng $815.
Nếu bạn đặt mức tăng hằng năm, con số hiển thị là khoản góp của năm đầu tiên; sau đó nó tăng thêm đúng phần trăm đó mỗi năm. Cách này thường sát thực tế hơn một khoản cố định suốt 30 năm, vì lương thường tăng dần theo sự nghiệp.
Vì sao giá trị thực lại quan trọng
Một con số lớn sau 30 năm nữa không có giá trị bằng chính con số đó hôm nay. Với lạm phát 3% một năm, $100.000 sau 20 năm chỉ mua được lượng hàng tương đương $55.368 bây giờ. Số dư $300.851 trong ví dụ mặc định có giá trị khoảng $166.574 theo sức mua hiện tại. Lập kế hoạch theo giá trị thực giúp mục tiêu hưu trí không bị ảo.
Những gì công cụ này không tính đến
- Lợi nhuận không đều đặn. Một quỹ cổ phiếu trung bình 7% có thể lỗ 20% năm này và lãi 25% năm sau. Hãy thử một mức lãi thấp hơn cho kịch bản thận trọng.
- Phí. Phí quỹ 1% mỗi năm trừ thẳng vào lãi suất. Nhập 6% thay vì 7% để thấy khoản phí đó tốn bao nhiêu sau vài chục năm.
- Thuế. Tiền lãi trong tài khoản tiết kiệm thông thường thường phải chịu thuế; các tài khoản ưu đãi thuế có quy định riêng. Công cụ không tính đến thuế.
Phép tính chạy ngay trong trình duyệt của bạn và mọi thứ bạn nhập không được gửi đi đâu cả.
Câu hỏi thường gặp
Tính lãi kép khi góp thêm hằng tháng thế nào?
Cộng lãi một tháng vào số dư, cộng thêm tiền góp, rồi lặp lại cho từng tháng. $10.000 cộng $500 mỗi tháng với lãi 7% nhập lãi hằng tháng sau 20 năm thành khoảng $300.851, trong đó $130.000 là tiền của bạn.
Công thức tính lãi kép là gì?
A = P × (1 + r/n)^(n×t), trong đó P là số tiền ban đầu, r là lãi suất năm ở dạng thập phân, n là số kỳ nhập lãi mỗi năm và t là số năm. $10.000 với lãi 5% nhập lãi hằng năm trong 10 năm cho 10.000 × 1,05^10 = $16.288,95.
Nhập lãi theo ngày có lợi hơn nhiều so với theo tháng không?
Gần như không. $10.000 với lãi 5% trong 10 năm thành $16.486,65 nếu nhập lãi theo ngày và $16.470,09 nếu theo tháng, chênh khoảng $17. Bản thân mức lãi suất quan trọng hơn nhiều so với tần suất nhập lãi.
Mỗi tháng cần tiết kiệm bao nhiêu để có $1 triệu?
Khoảng $820 mỗi tháng trong 30 năm với lợi nhuận đều 7%, bắt đầu từ con số 0. Chuyển công cụ sang "Số tiền hằng tháng cho mục tiêu" và nhập mục tiêu, lãi suất, thời gian của bạn.
Góp tiền đầu tháng hay cuối tháng có khác không?
Có, một chút. Tiền góp vào đầu kỳ được hưởng thêm một kỳ lãi. Với ví dụ mặc định ($10.000, $500 mỗi tháng, 7%, 20 năm), góp đầu tháng cho kết quả cao hơn khoảng $1.519.
Giá trị thực hay giá trị đã điều chỉnh lạm phát nghĩa là gì?
Đó là lượng hàng mà số dư tương lai mua được theo giá hôm nay. Với lạm phát 3%, $100.000 sau 20 năm mua được tương đương khoảng $55.368 bây giờ, nên một số dư trông lớn có thể nhỏ hơn nhiều so với cảm giác.
APR và APY khác nhau thế nào?
APR là lãi suất năm danh nghĩa, còn APY đã tính cả hiệu ứng lãi kép. Lãi suất 7% nhập lãi hằng tháng tương đương APY 7,229%, vì lãi của mỗi tháng lại tiếp tục sinh lãi.