حاسبة الفائدة المركبة

العربية

طريقة استخدام حاسبة الفائدة المركبة

تعرض حاسبة الفائدة المركبة كم قد يصبح رصيد حساب التوفير أو صندوق المؤشرات أو مدخرات التقاعد بعد سنوات من الإيداعات المنتظمة. تفتح الصفحة على خطة نموذجية جاهزة: $10,000 في البداية، و$500 شهريًا، و7% سنويًا لمدة 20 سنة. تنتهي هذه الخطة عند نحو $300,851، منها $170,851 فائدة.

1. أدخل المبلغ الأولي وما تنوي إضافته، ثم اختر إيداعات شهرية أو ربع سنوية أو سنوية.
2. حدّد هل تصل الإيداعات في بداية كل فترة أم نهايتها. معظم الخطط الممولة من الراتب تكون في نهاية الشهر.
3. اضبط سعر الفائدة السنوي وعدد مرات تركيب الفائدة. حسابات التوفير تركّب الفائدة عادةً يوميًا أو شهريًا.
4. أضف زيادة سنوية على مساهمتك إذا كنت تتوقع أن تدّخر أكثر مع زيادة دخلك، ونسبة تضخم لترى النتيجة بقيمة نقود اليوم.
5. اقرأ الرسم البياني والجدول، ثم احفظ النتيجة بصيغة PDF أو نزّل الجدول السنوي بصيغة CSV لجدول بيانات.

كم ستنمو مدخراتي مع إيداعات شهرية؟

الجواب يعتمد أساسًا على أمرين: سعر الفائدة، والمدة التي تترك فيها المال دون أن تلمسه. هذا ما تصبح عليه $500 شهريًا بفائدة 7% تُركَّب شهريًا، دون أي مبلغ أولي:

لاحظ القفزة بين 20 و30 سنة. تضيف $60,000 من مالك، لكن الرصيد يكبر بنحو $350,000. هذه هي الفائدة المركبة: في السنوات الأخيرة تصبح الفائدة على الفائدة السابقة أكبر من إيداعاتك.

والأثر نفسه يفسّر لماذا تتفوق البداية المبكرة على ادخار مبالغ أكبر لاحقًا. من يودع $300 شهريًا من سن 25 إلى 65 بفائدة 7% ينتهي بنحو $787,444. ومن يبدأ في سن 35 بالمبلغ نفسه يحصل على نحو $365,991. تأخير عشر سنوات يكلّف أكثر من نصف النتيجة، مع أن من بدأ متأخرًا أودع $36,000 فقط أقل.

معادلة الفائدة المركبة

لإيداع واحد دون إضافات، المعادلة المعروفة هي:

مثال: $1,000 بفائدة 5% تُركَّب سنويًا لمدة 10 سنوات تساوي 1,000 × 1.05^10 = $1,628.89. الإيداعات المنتظمة أصعب حسابًا باليد، خاصة عندما تكون الإيداعات شهرية والتركيب يوميًا أو سنويًا. تتعامل الحاسبة مع ذلك بالحساب شهرًا بشهر: كل شهر ينمو الرصيد بما يعادل سعر الفائدة الشهري، (1 + r/n)^(n/12)، ويُضاف الإيداع في بداية الفترة أو نهايتها حسب اختيارك.

تنبيه صريح: بعض البنوك تدفع فائدة بسيطة على المال المودع خلال السنة ولا تركّبها إلا في نهايتها. إذا اخترت التركيب السنوي مع إيداعات شهرية، تستخدم هذه الحاسبة السعر الشهري المكافئ، لذلك قد تكون نتيجتها أعلى ببضعة دولارات من بنك يحسبها بالطريقة الأخرى.

هل يهم عدد مرات تركيب الفائدة؟

أقل مما يتوقعه معظم الناس. هذا مبلغ $10,000 بفائدة 5% لمدة 10 سنوات:

الانتقال من التركيب الشهري إلى اليومي يساوي $17 على مدى عشر سنوات. عند المقارنة بين حسابَي توفير، قارن العائد السنوي الفعلي (APY، يظهر في النتائج) لا جدول التركيب. حساب بفائدة 5.1% تُركَّب سنويًا يتفوق على حساب بفائدة 5% تُركَّب يوميًا.

كم أحتاج أن أدّخر شهريًا للوصول إلى هدف؟

انتقل إلى "المبلغ الشهري لهدف" وأدخل المبلغ المستهدف. تحسب الحاسبة بالعكس وتعرض الإيداع المطلوب. للوصول إلى $1,000,000 خلال 30 سنة بفائدة 7% دون مدخرات حالية، تحتاج إلى نحو $820 شهريًا. الإيداع في بداية كل شهر يخفض ذلك إلى نحو $815.

إذا ضبطت زيادة سنوية، فالرقم المعروض هو إيداع السنة الأولى، ثم يزيد بتلك النسبة كل سنة. هذا غالبًا أقرب إلى الواقع من مبلغ ثابت لمدة 30 سنة، لأن الراتب يرتفع عادةً على مدار الحياة المهنية.

لماذا تهم القيمة الحقيقية

الرقم الكبير بعد 30 سنة لا يساوي الرقم نفسه اليوم. مع تضخم 3% سنويًا، تشتري $100,000 بعد 20 سنة تقريبًا ما تشتريه $55,368 الآن. والرصيد $300,851 في المثال الافتراضي يساوي نحو $166,574 بقيمة نقود اليوم. التخطيط بالقيمة الحقيقية يُبقي هدف التقاعد واقعيًا.

ما لا تأخذه هذه الحاسبة في الحسبان

• العوائد ليست ثابتة. صندوق أسهم متوسط عائده 7% قد يخسر 20% في سنة ويربح 25% في التي تليها. جرّب سعرًا أقل كسيناريو حذر.
• الرسوم. رسوم صندوق سنوية بنسبة 1% تُخصم مباشرة من العائد. أدخل 6% بدلًا من 7% لترى كم تكلّفك على مدى عقود.
• الضرائب. فوائد حساب التوفير العادي خاضعة للضريبة عادةً، والحسابات ذات المزايا الضريبية لها قواعدها الخاصة. لا شيء هنا يحسب الضريبة.

يجري الحساب في متصفحك، ولا يُرسل أي شيء تكتبه إلى أي مكان.

الأسئلة الشائعة