العربية
كيف تستخدم حاسبة القروض
تعرض حاسبة القروض هذه القسط الشهري ومجموع الفائدة وجدول سداد كاملًا للتمويل العقاري أو قرض السيارة أو القرض الشخصي أو أي خطة تقسيط بفائدة ثابتة النسبة. وتدعم طريقتي حساب الفائدة الأكثر شيوعًا في العروض: الرصيد المتناقص والفائدة الثابتة.
- اختر طريقة حساب الفائدة. يعتمد معظم التمويل العقاري والقروض البنكية على الرصيد المتناقص، بينما يعرض كثير من وكلاء السيارات والدراجات النارية فائدة ثابتة.
- أدخل المبلغ الذي تقترضه بعد خصم الدفعة المقدمة.
- أدخل نسبة الفائدة السنوية والمدة، بالسنوات أو الأشهر.
- اقرأ القسط الشهري والإجماليات والجدول. اضغط الزر أسفل الجدول لعرض كل الأشهر بدلًا من أول 12 شهرًا.
معادلة الرصيد المتناقص (الأقساط المتساوية)
مع الرصيد المتناقص، تُحسب فائدة كل شهر على المبلغ المتبقي عليك فقط. يبقى القسط ثابتًا، لكن جزء الفائدة يتقلص وجزء أصل القرض يكبر مع الوقت. ويأتي القسط الثابت من معادلة الأقساط المتساوية المعروفة:
القسط = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
فائدة هذا الشهر = الرصيد × i
أصل القرض هذا الشهر = القسط − الفائدة
مثال: تمويل عقاري بقيمة 250,000 بفائدة 6.5% لمدة 30 سنة (360 شهرًا) يكلّف نحو 1,580.17 شهريًا. في الشهر الأول، 1,354.17 من ذلك فائدة، و226.00 فقط تسدد القرض. وعلى المدة كاملة تدفع نحو 318,861 فائدةً، أي أكثر من المبلغ المقترض. ويوضح الجدول ذلك: في القرض الطويل ينخفض الرصيد ببطء في البداية ثم أسرع قرب النهاية.
معادلة الفائدة الثابتة
تُحسب الفائدة الثابتة على مبلغ القرض الأصلي طوال المدة، رغم أنك تسدد جزءًا منه كل شهر. حسابها بسيط، ولهذا تظهر في تمويل الوكلاء:
أصل القرض الشهري = P ÷ n
القسط = أصل القرض الشهري + الفائدة الشهرية
مثال: 20,000 بفائدة ثابتة 5% لمدة 3 سنوات تعني فائدة قدرها 3,000 (20,000 × 5% × 3)، فيكون القسط 23,000 ÷ 36 = 638.89 شهريًا.
مقارنة بين الفائدة الثابتة والرصيد المتناقص
النسبة المعلنة نفسها قد تعني تكاليف مختلفة جدًا. إليك قرض 20,000 لمدة 3 سنوات بنسبة 5% بالطريقتين:
| الطريقة | القسط الشهري | مجموع الفائدة |
|---|---|---|
| رصيد متناقص 5% | 599.42 | 1,579.05 |
| فائدة ثابتة 5% | 638.89 | 3,000.00 |
لمقارنة العروض بإنصاف، تحوّل الحاسبة بين الطريقتين. عند اختيار فائدة ثابتة تعرض النسبة الفعلية المكافئة: فائدة ثابتة 5% على 3 سنوات تعادل نحو 9.3% على رصيد متناقص. وعند اختيار رصيد متناقص تعرض الفائدة الثابتة التي تكلّف مجموع الفائدة نفسه. قارن القروض دائمًا على الأساس نفسه، ويفضَّل أن يكون النسبة الفعلية.
نصائح لاستخدام النتائج
- المدد الأقصر أقل تكلفة إجمالًا. يرتفع القسط الشهري، لكن مجموع الفائدة ينخفض، وغالبًا بشكل كبير في التمويل العقاري.
- انتبه للعروض الثابتة ثم المتغيرة. يثبّت كثير من عروض التمويل العقاري النسبة لبضع سنوات ثم ينتقل إلى نسبة متغيرة. تفترض هذه الحاسبة نسبة واحدة للمدة كلها، لذا جرّب سيناريو ثانيًا بنسبة أعلى لترى المخاطرة.
- الدفعات الإضافية. دفع مبلغ أكبر من القسط المقرر يقلل عادةً الرصيد والفائدة المتبقية، لكن تحقق من وجود غرامات السداد المبكر.
الحدود
النتائج تقديرات للتخطيط. قد يضيف المُقرضون رسوم فتح ملف أو رسومًا إدارية، أو تأمينًا إلزاميًا، أو ضرائب أو رسومًا أخرى، وقد يقرّبون كل قسط بطريقة مختلفة، أو يحسبون الفائدة يوميًا. يفترض الجدول أقساطًا شهرية متساوية تبدأ بعد شهر من بدء القرض. اطلب من المُقرض جدول السداد الرسمي والتكلفة الإجمالية قبل التوقيع. لا يُرسل أي شيء تدخله إلى أي مكان؛ فالحساب يتم في متصفحك.
الأسئلة الشائعة
كيف يُحسب القسط الشهري للقرض؟
في القرض العادي المقسط، القسط = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)، حيث P هو المبلغ المقترض، وi هي النسبة السنوية ÷ 12 ÷ 100، وn هو عدد الأشهر. مبلغ 250,000 بفائدة 6.5% على 30 سنة يعطي نحو 1,580.17 شهريًا.
ما الفرق بين الفائدة الثابتة والفائدة على الرصيد المتناقص؟
الفائدة الثابتة تُحسب على المبلغ الأصلي طوال مدة القرض. أما الفائدة على الرصيد المتناقص فتُحسب فقط على المبلغ الذي ما زلت مدينًا به، فيقل جزء الفائدة كل شهر. وبالنسبة المعلنة نفسها، تكلّف الفائدة الثابتة أكثر بكثير.
كيف أحوّل نسبة الفائدة الثابتة إلى نسبة فعلية؟
ابحث عن نسبة الرصيد المتناقص التي تعطي القسط الشهري نفسه. اختر «فائدة ثابتة» هنا وستعرض الحاسبة النسبة الفعلية المكافئة. مثلًا، 5% ثابتة على 3 سنوات تعادل نحو 9.3% فعلية سنويًا.
ما هو جدول سداد القرض؟
هو جدول بكل الأقساط يوضح كم يذهب منها إلى الفائدة، وكم يسدد من أصل القرض، والرصيد المتبقي بعدها. وفي التمويل العقاري الطويل تكون الأقساط الأولى فوائد في معظمها.
هل هذا هو المبلغ الدقيق الذي سيطلبه المُقرض؟
اعتبره تقديرًا. قد يضيف المُقرض رسومًا إدارية أو تأمينًا أو ضرائب أو يقرّب الأرقام بطريقة مختلفة، وبعض القروض بفائدة متغيرة. اطلب جدول السداد الرسمي من المُقرض قبل التوقيع.