लोन EMI कैलकुलेटर — मासिक किस्त और भुगतान शेड्यूल

लोन EMI कैलकुलेटर का इस्तेमाल कैसे करें

यह लोन कैलकुलेटर होम लोन, कार लोन, पर्सनल लोन या किसी भी फ़िक्स्ड रेट किस्त योजना के लिए मासिक EMI, कुल ब्याज और पूरा अमॉर्टाइज़ेशन शेड्यूल दिखाता है। यह ब्याज के उन दो तरीक़ों को सपोर्ट करता है जो आपको सबसे ज़्यादा बताए जाते हैं: रिड्यूसिंग बैलेंस और फ़्लैट रेट।

ब्याज का तरीका चुनें। ज़्यादातर होम लोन और बैंक लोन रिड्यूसिंग बैलेंस पर चलते हैं। कई कार और बाइक डीलर फ़्लैट रेट बताते हैं।
डाउन पेमेंट के बाद जितनी रकम आप उधार ले रहे हैं, वह डालें।
सालाना ब्याज दर और अवधि डालें, साल या महीनों में।
मासिक EMI, कुल रकम और शेड्यूल देखें। पहले 12 की जगह हर महीना देखने के लिए तालिका के नीचे वाला बटन दबाएँ।

रिड्यूसिंग बैलेंस (एन्युटी) फ़ॉर्मूला

रिड्यूसिंग बैलेंस में हर महीने का ब्याज सिर्फ़ उस रकम पर लगता है जो अभी बकाया है। किस्त वही रहती है, लेकिन समय के साथ ब्याज का हिस्सा घटता है और मूलधन का हिस्सा बढ़ता है। फ़िक्स्ड किस्त सामान्य एन्युटी फ़ॉर्मूले से निकलती है:

i = सालाना दर ÷ 12 ÷ 100
किस्त = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
इस महीने का ब्याज = बकाया × i
इस महीने का मूलधन = किस्त − ब्याज

उदाहरण: 30 साल (360 महीने) के लिए 6.5% पर 250,000 का होम लोन लगभग 1,580.17 प्रति माह पड़ता है। पहले महीने में इसमें से 1,354.17 ब्याज है और सिर्फ़ 226.00 लोन चुकाता है। पूरी अवधि में आप लगभग 318,861 ब्याज देते हैं, जो उधार ली गई रकम से ज़्यादा है। शेड्यूल इसे साफ़ दिखाता है: लंबे लोन में बकाया शुरू में धीरे घटता है और आख़िर में तेज़ी से।

फ़्लैट रेट फ़ॉर्मूला

फ़्लैट रेट में पूरी अवधि तक ब्याज मूल लोन रकम पर लगता है, भले ही आप हर महीने उसका कुछ हिस्सा चुका रहे हों। इसका हिसाब आसान है, इसीलिए यह डीलर फ़ाइनेंस में दिखता है:

प्रति माह ब्याज = P × सालाना दर ÷ 100 ÷ 12
प्रति माह मूलधन = P ÷ n
किस्त = प्रति माह मूलधन + प्रति माह ब्याज

उदाहरण: 3 साल के लिए 5% फ़्लैट पर 20,000 का मतलब है 3,000 ब्याज (20,000 × 5% × 3), इसलिए किस्त 23,000 ÷ 36 = 638.89 प्रति माह है।

फ़्लैट रेट बनाम रिड्यूसिंग बैलेंस की तुलना

एक ही बताई गई दर का मतलब बहुत अलग लागत हो सकता है। यहाँ 20,000, 3 साल, 5% वाला लोन दोनों तरीक़ों से है:

तरीका	मासिक EMI	कुल ब्याज
रिड्यूसिंग बैलेंस 5%	599.42	1,579.05
फ़्लैट रेट 5%	638.89	3,000.00

ऑफ़र की सही तुलना के लिए कैलकुलेटर दोनों के बीच बदलाव करता है। फ़्लैट रेट चुनने पर यह बराबर इफ़ेक्टिव दर दिखाता है: 3 साल के लिए 5% फ़्लैट, रिड्यूसिंग बैलेंस पर लगभग 9.3% के बराबर है। रिड्यूसिंग बैलेंस चुनने पर यह वह फ़्लैट रेट दिखाता है जिसमें उतना ही कुल ब्याज लगेगा। लोन की तुलना हमेशा एक ही आधार पर करें, बेहतर हो कि इफ़ेक्टिव दर पर।

नतीजों के इस्तेमाल के लिए टिप्स

छोटी अवधि कुल मिलाकर सस्ती पड़ती है। मासिक EMI बढ़ती है, लेकिन कुल ब्याज घटता है, होम लोन में अक्सर काफ़ी ज़्यादा।
पहले फ़िक्स्ड फिर फ़्लोटिंग वाले लोन पर ध्यान दें। कई होम लोन कुछ सालों के लिए दर फ़िक्स रखते हैं, फिर वैरिएबल दर पर चले जाते हैं। यह कैलकुलेटर पूरी अवधि के लिए एक ही दर मानता है, इसलिए जोखिम देखने के लिए ऊँची दर के साथ दूसरा हिसाब भी लगाएँ।
अतिरिक्त भुगतान। तय रकम से ज़्यादा चुकाने पर आमतौर पर बकाया और बचा हुआ ब्याज घटता है, लेकिन प्रीपेमेंट पेनल्टी की जाँच कर लें।

सीमाएँ

नतीजे योजना बनाने के लिए अनुमान हैं। लोन देने वाले प्रोसेसिंग या एडमिन फ़ीस, अनिवार्य बीमा, टैक्स या दूसरे शुल्क जोड़ सकते हैं, हर किस्त को अलग तरह से राउंड कर सकते हैं, या ब्याज रोज़ाना के हिसाब से लगा सकते हैं। शेड्यूल मानता है कि बराबर मासिक किस्तें लोन शुरू होने के एक महीने बाद से शुरू होती हैं। साइन करने से पहले अपने बैंक या लोन देने वाले से आधिकारिक रीपेमेंट शेड्यूल और कुल लागत माँगें। आप जो भी डालते हैं, वह कहीं नहीं भेजा जाता; हिसाब आपके ब्राउज़र में होता है।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

लोन की मासिक किस्त (EMI) कैसे निकाली जाती है?

सामान्य लोन के लिए, किस्त = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), जहाँ P उधार ली गई रकम है, i = सालाना दर ÷ 12 ÷ 100 और n महीनों की संख्या है। 30 साल के लिए 6.5% पर 250,000 की किस्त लगभग 1,580.17 प्रति माह है।

फ़्लैट रेट और रिड्यूसिंग बैलेंस ब्याज में क्या अंतर है?

फ़्लैट रेट में पूरी अवधि तक मूल रकम पर ब्याज लगता है। रिड्यूसिंग बैलेंस में ब्याज सिर्फ़ बची हुई बकाया रकम पर लगता है, इसलिए हर महीने ब्याज का हिस्सा घटता जाता है। एक ही बताई गई दर पर फ़्लैट रेट काफ़ी महँगा पड़ता है।

फ़्लैट ब्याज दर को इफ़ेक्टिव दर में कैसे बदलें?

वह रिड्यूसिंग बैलेंस दर खोजें जिससे उतनी ही मासिक किस्त बने। यहाँ फ़्लैट रेट चुनें और कैलकुलेटर बराबर की इफ़ेक्टिव दर दिखा देगा। उदाहरण के लिए, 3 साल के लिए 5% फ़्लैट लगभग 9.3% सालाना इफ़ेक्टिव है।

भुगतान शेड्यूल (अमॉर्टाइज़ेशन शेड्यूल) क्या होता है?

यह हर किस्त की तालिका है जिसमें दिखता है कि कितना ब्याज में गया, कितना मूलधन चुकाया गया और उसके बाद कितना बकाया बचा। लंबे होम लोन की शुरुआती किस्तों में ज़्यादातर हिस्सा ब्याज होता है।

क्या बैंक बिल्कुल यही रकम लेगा?

इसे अनुमान मानें। बैंक प्रोसेसिंग फ़ीस, बीमा या टैक्स जोड़ सकते हैं या अलग तरह से राउंड कर सकते हैं, और कुछ लोन की दरें बदलती रहती हैं। साइन करने से पहले बैंक से आधिकारिक भुगतान शेड्यूल माँगें।