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Cómo usar la calculadora de préstamos
Esta calculadora de préstamos muestra la cuota mensual, los intereses totales y un cuadro de amortización completo para una hipoteca, un préstamo de coche, un préstamo personal o cualquier plan de pagos a plazos con tipo fijo. Admite los dos métodos de interés que más probablemente te ofrecerán: sobre saldo pendiente y tipo plano (flat).
- Elige el método de interés. La mayoría de las hipotecas y préstamos bancarios usan saldo pendiente. Muchos concesionarios de coches y motos ofrecen un tipo plano.
- Introduce el importe que vas a pedir prestado, después de restar la entrada.
- Introduce el tipo de interés anual y el plazo, en años o meses.
- Consulta la cuota mensual, los totales y el cuadro. Pulsa el botón bajo la tabla para ver todos los meses en lugar de los 12 primeros.
Fórmula sobre saldo pendiente (sistema francés)
Con el saldo pendiente, el interés de cada mes se cobra solo sobre lo que aún debes. La cuota se mantiene igual, pero la parte de intereses disminuye y la parte de capital aumenta con el tiempo. La cuota fija sale de la fórmula estándar de anualidades:
Cuota = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
Interés del mes = saldo × i
Capital del mes = cuota − interés
Ejemplo: una hipoteca de 250,000 al 6.5% a 30 años (360 meses) cuesta unos 1,580.17 al mes. En el primer mes, 1,354.17 de esa cantidad son intereses y solo 226.00 amortizan el préstamo. A lo largo de todo el plazo pagas unos 318,861 en intereses, más que el importe prestado. El cuadro lo deja claro: en un préstamo largo, el saldo baja despacio al principio y más rápido hacia el final.
Fórmula de tipo plano
Un tipo plano cobra intereses sobre el importe original del préstamo durante todo el plazo, aunque devuelvas una parte cada mes. Es fácil de calcular, por eso aparece en la financiación de concesionarios:
Capital al mes = P ÷ n
Cuota = capital al mes + interés al mes
Ejemplo: 20,000 al 5% plano a 3 años supone 3,000 de intereses (20,000 × 5% × 3), así que la cuota es 23,000 ÷ 36 = 638.89 al mes.
Tipo plano frente a saldo pendiente
El mismo tipo anunciado puede suponer costes muy distintos. Este es el préstamo de 20,000 a 3 años al 5% con los dos métodos:
| Método | Cuota mensual | Intereses totales |
|---|---|---|
| Saldo pendiente 5% | 599.42 | 1,579.05 |
| Tipo plano 5% | 638.89 | 3,000.00 |
Para comparar ofertas de forma justa, la calculadora convierte entre ambos. Con Tipo plano seleccionado, muestra el tipo efectivo equivalente: un 5% plano a 3 años equivale a aproximadamente un 9.3% sobre saldo pendiente. Con Saldo pendiente seleccionado, muestra el tipo plano que costaría los mismos intereses totales. Compara siempre los préstamos con la misma base, idealmente el tipo efectivo.
Consejos para usar los resultados
- Los plazos cortos cuestan menos en total. La cuota mensual sube, pero los intereses totales bajan, a menudo mucho en las hipotecas.
- Cuidado con las ofertas de tipo fijo y luego variable. Muchas hipotecas fijan el tipo unos años y después pasan a un tipo variable. Esta calculadora supone un único tipo para todo el plazo, así que haz una segunda simulación con un tipo más alto para ver el riesgo.
- Pagos adicionales. Pagar más de lo previsto suele reducir el saldo y los intereses restantes, pero comprueba si hay comisiones por amortización anticipada.
Límites
Los resultados son estimaciones orientativas. Las entidades pueden añadir comisiones de apertura o de gestión, seguros obligatorios, impuestos u otros cargos, redondear cada cuota de otra forma o calcular el interés a diario. El cuadro supone cuotas mensuales iguales que empiezan un mes después de formalizar el préstamo. Pide a tu entidad el cuadro de amortización oficial y el coste total antes de firmar. Nada de lo que introduces se envía a ningún sitio; el cálculo se hace en tu navegador.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la cuota mensual de un préstamo?
Con el método francés (saldo decreciente), la cuota es P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), donde P es el importe, r el interés mensual y n el número de meses. Así todas las cuotas son iguales.
¿Qué diferencia hay entre interés fijo sobre el capital inicial e interés sobre saldo?
Con el interés sobre saldo, el interés se calcula sobre lo que aún debes, así que baja cada mes. Con el interés fijo (flat) se cobra sobre el importe original durante todo el plazo, por lo que el coste total es mayor con el mismo tipo nominal.
¿Cómo convierto un tipo fijo (flat) en tipo efectivo?
Calcula la cuota con el tipo fijo y busca el tipo sobre saldo que da la misma cuota. La calculadora muestra este equivalente debajo de los resultados.
¿Qué es un cuadro de amortización?
Es una tabla mes a mes que muestra qué parte de cada cuota va a intereses, qué parte reduce el capital y cuánto queda pendiente.
¿Es este el importe exacto que cobrará mi banco?
No necesariamente. Es una estimación: los bancos pueden añadir comisiones, seguros, impuestos o usar otro redondeo. Pide siempre la oferta oficial.