Русский
Как пользоваться кредитным калькулятором
Этот кредитный калькулятор показывает ежемесячный платёж, переплату по процентам и полный график погашения для ипотеки, автокредита, потребительского кредита или любой рассрочки с фиксированной ставкой. Он поддерживает два способа начисления процентов, которые вам скорее всего предложат: на остаток долга и на исходную сумму.
- Выберите способ начисления процентов. Большинство ипотек и банковских кредитов считаются на остаток долга. Многие автосалоны и мотосалоны указывают ставку на исходную сумму.
- Введите сумму, которую берёте в долг, за вычетом первоначального взноса.
- Введите годовую процентную ставку и срок в годах или месяцах.
- Посмотрите ежемесячный платёж, итоговые суммы и график. Нажмите кнопку под таблицей, чтобы увидеть все месяцы, а не только первые 12.
Формула для начисления на остаток долга (аннуитет)
При начислении на остаток долга проценты каждый месяц считаются только с той суммы, которую вы ещё должны. Платёж остаётся неизменным, но доля процентов со временем уменьшается, а доля основного долга растёт. Фиксированный платёж рассчитывается по стандартной аннуитетной формуле:
Платёж = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
Проценты за месяц = остаток × i
Основной долг за месяц = платёж − проценты
Пример: ипотека на 250 000 под 6,5% на 30 лет (360 месяцев) обходится примерно в 1 580,17 в месяц. В первый месяц 1 354,17 из этой суммы приходится на проценты и только 226,00 идёт на погашение кредита. За весь срок вы заплатите около 318 861 процентов — больше, чем взяли в долг. График это наглядно показывает: по длинному кредиту остаток сначала уменьшается медленно, а ближе к концу — быстрее.
Формула для начисления на исходную сумму
При такой схеме проценты начисляются на первоначальную сумму кредита весь срок, хотя вы каждый месяц погашаете её часть. Это легко посчитать, поэтому такая схема встречается в кредитах от автосалонов:
Основной долг за месяц = P ÷ n
Платёж = основной долг за месяц + проценты за месяц
Пример: 20 000 под 5% на исходную сумму на 3 года — это 3 000 процентов (20 000 × 5% × 3), поэтому платёж составит 23 000 ÷ 36 = 638,89 в месяц.
Сравнение: на исходную сумму и на остаток долга
Одна и та же заявленная ставка может означать совершенно разную стоимость. Вот кредит на 20 000 на 3 года под 5% при обоих способах:
| Способ | Ежемесячный платёж | Переплата по процентам |
|---|---|---|
| На остаток долга 5% | 599,42 | 1 579,05 |
| На исходную сумму 5% | 638,89 | 3 000,00 |
Чтобы честно сравнивать предложения, калькулятор пересчитывает одну схему в другую. Если выбрано «На исходную сумму», он показывает эквивалентную эффективную ставку: 5% на исходную сумму на 3 года соответствуют примерно 9,3% на остаток долга. Если выбрано «На остаток долга», он показывает ставку на исходную сумму, при которой переплата по процентам была бы такой же. Всегда сравнивайте кредиты на одинаковой основе, лучше всего по эффективной ставке.
Советы по использованию результатов
- Короткий срок в итоге обходится дешевле. Ежемесячный платёж растёт, но переплата по процентам снижается, по ипотеке часто очень заметно.
- Осторожнее с фиксированной, а затем плавающей ставкой. Многие ипотеки фиксируют ставку на несколько лет, а затем переходят на плавающую. Этот калькулятор исходит из одной ставки на весь срок, поэтому посчитайте второй вариант с более высокой ставкой, чтобы оценить риск.
- Досрочные платежи. Если платить больше, чем по графику, обычно уменьшаются остаток долга и оставшиеся проценты, но проверьте, нет ли штрафов за досрочное погашение.
Ограничения
Результаты — это оценки для планирования. Кредиторы могут добавлять комиссии за выдачу или обслуживание, обязательную страховку, налоги и другие платежи, по-другому округлять каждый платёж или начислять проценты ежедневно. График предполагает равные ежемесячные платежи, начиная через месяц после выдачи кредита. Перед подписанием договора запросите у кредитора официальный график платежей и полную стоимость кредита. Введённые данные никуда не отправляются: расчёт выполняется в вашем браузере.
Частые вопросы
Как рассчитывается ежемесячный платёж по кредиту?
Для стандартного аннуитетного кредита платёж = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), где P — сумма кредита, i — годовая ставка ÷ 12 ÷ 100, n — число месяцев. 250 000 под 6,5% на 30 лет — это около 1 580,17 в месяц.
Чем фиксированная ставка на исходную сумму отличается от процентов на остаток долга?
При ставке на исходную сумму проценты начисляются на первоначальную сумму весь срок. При начислении на остаток проценты берутся только с того, что вы ещё должны, поэтому процентная часть каждый месяц уменьшается. При одной и той же заявленной ставке первый вариант обходится заметно дороже.
Как перевести ставку на исходную сумму в эффективную?
Найдите ставку на остаток долга, при которой ежемесячный платёж будет тем же. Выберите здесь «Ставка на исходную сумму», и калькулятор покажет эквивалентную эффективную ставку. Например, 5% на исходную сумму на 3 года — это примерно 9,3% эффективных годовых.
Что такое график погашения?
Это таблица всех платежей, где видно, какая часть идёт на проценты, какая — на погашение основного долга и какой остаток остаётся после платежа. Первые платежи по длинной ипотеке в основном состоят из процентов.
Это точная сумма, которую возьмёт банк?
Считайте это оценкой. Кредиторы могут добавлять комиссии, страховку, налоги или иначе округлять, а у некоторых кредитов плавающая ставка. Перед подписанием попросите у кредитора официальный график платежей.